Si vous êtes responsable des avantages sociaux dans vos fonctions RH, votre rôle dans la sécurité financière de vos employé(e)s et la réalisation de leurs projets de vie est crucial. Il est donc essentiel de vous informer de leurs besoins et aspirations lors de la conception ou de la mise à jour de votre offre d’avantages sociaux. Un nouveau produit d’épargne a récemment fait son entrée sur le marché, le CELIAPP, et on en profite pour vous faire découvrir l’étendue des possibilités pour votre programme d’épargne!
Comprendre le CELIAPP
L’objectif du CELIAPP, lancé le 1er avril, est assez clair : CELIAPP signifie « compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété ». Il se différencie à la fois du CELI et du REER en combinant les avantages offerts par ces deux derniers :
- Le CELIAPP permet des économies d’impôts, à la manière du REER.
- Le CELIAPP permet à l’argent de croître à l’abri de l’impôt, comme le CELI.
De plus, il offre une plus grande flexibilité que le régime d’accession à la propriété (RAP) traditionnel, car les fonds investis dans le CELIAPP sont immédiatement accessibles pour l’achat d’une propriété. En revanche, le RAP (accessible via le REER) impose une période d’attente de 90 jours avant de pouvoir utiliser les fonds.
Un nouveau véhicule d’épargne
Le CELIAPP en est encore à ses débuts et, pour le moment, il est proposé par quelques assureurs seulement avec une sélection de fonds relativement limitée. D’ailleurs, on ignore encore si les assureurs offriront des CELIAPP collectifs, à l’instar des REER. Cependant, le moment est propice pour explorer de nouvelles possibilités d’épargne et envisager d’intégrer le CELIAPP à votre offre d’avantages sociaux.
L’épargne : pas juste une histoire de retraite!
Un régime de retraite simplifié (RRS) ou un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) collectif, ça reste essentiel pour toute organisation visant à offrir une rémunération globale compétitive. Ça peut avoir l’air d’un avantage « plate », mais ce n’est pas le cas! En fait, La Talenterie a même observé un regain d’intérêt pour les programmes d’épargne de la part des employé(e)s ces dernières années. Cependant, il est important de se rappeler que l’épargne en vue de la retraite n’est peut-être pas la priorité de tous les employé(e)s.
Par exemple, des employé(e)s plus jeunes pourraient être davantage intéressés par une assistance pour accéder à la propriété, surtout compte tenu du contexte actuel, qui leur met des bâtons dans les roues… Le CELIAPP ou le RAP pourraient alors attirer leur attention. D’autres employé(e)s pourraient privilégier le développement de leurs compétences et de leurs connaissances et se montrer intéressés par un régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP) par exemple.
Concevoir le programme d’épargne et ses impacts
Étant donné que tous les employé(e)s n’ont pas les mêmes priorités et aspirations, diversifier vos options d’épargne aurait de bonnes chances de mieux répondre à leurs besoins. Par exemple, imposer une épargne élevée avec une flexibilité limitée pour les retraits pourrait compromettre leur sécurité financière en retenant des fonds dont ils pourraient avoir besoin à plus court terme. À l’inverse, offrir une « trop grande » flexibilité pourrait avoir un impact négatif sur les taux d’épargne et, par conséquent, sur la sécurité financière de vos employé(e)s.
La conception de votre programme d’épargne devrait bien sûr prendre en compte son attrait et la possibilité de le personnaliser, mais d’autres critères restent aussi importants – comme pour les autres composantes de la rémunération globale. Les implications fiscales, l’impact sur les frais de gestion, la complexité administrative : tout cela devrait influencer votre analyse.
La communication : un bon coup de pouce!
La plupart du temps, tout ce dont les employé(e)s ont besoin pour bien saisir la valeur de leur programme d’épargne et des contributions de l’employeur, c’est une compréhension des concepts de base. Comme administrateur, il est de votre responsabilité d’éduquer vos employé(e)s sur ces questions et de mettre vos programmes de l’avant… ou mieux, de faire appel à des professionnels à l’externe qui ont l’expertise pour le faire!
Pensez aussi à profiter des outils de communication offerts par votre assureur et votre conseiller et élaborez les vôtres, en accord avec votre marque employeur unique.
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